当谈到创业公司和小企业时，你会听到很多谈论引导和自筹资金。虽然这对一些人来说是可行的，但这并不是建立一家成功公司的唯一方法。有无数不可思议的企业家依靠小额商业贷款来启动或加速他们的增长。
这是一个难题企业所有权:你需要资金才能真正开始运作，但你也需要开始运作来产生资本。对于那些急需现金注入公司的人来说，小企业贷款是一个很好的选择。
如果你对这些贷款的运作方式不熟悉，并且想知道它是否适合你的独特情况，那么你来对地方了。我们将看看考虑因素，以及如何获得商业贷款。
申请商业贷款的原因
归根结底，企业家寻求商业贷款的首要原因是他们没有足够的钱来以他们想要或需要的方式经营企业。这可能表现为:
- 没有足够的钱来支付日常开支，比如库存或运营
- 需要具有高水平技能和经验的顶级员工，他们的成本将高于入门级团队成员
- 购买所需设备的困难取决于你经营的业务类型
- 需要一个更大的广告预算，以确保你能真正产生你需要增长的业务
- 缺乏应急基金，以防意外发生
如果其中任何一项适用于你，你可能是处于商业贷款有利地位的小企业主之一。
如何在6个步骤中获得商业贷款
1.计算你的需求
小企业融资过程中最棘手的部分之一是计算出你应该贷款多少钱。如果你吃得太少，你可能达不到你的目标。如果你拿得太多，你可能会有偿还困难。
你需要完成所有可能涉及到的项目，比如:
- 新店的设备
- 增长或扩张的成本
- 房地产成本
- 营业费用
- 再融资其他贷款
- 商业保险
尝试使用商业贷款计算器来帮助可视化您的贷款细节，包括您的总额，利率和贷款期限。这些可以用来决定你每个月需要还多少钱。
2.写一份商业计划
如果你不提供强有力的贷款，商业贷款机构可能不会支付任何钱商业计划．这基本上是你用来解释你的长期发展计划的文件，包括你打算如何使用你收到的贷款，以及这些贷款将如何转化为业务增长和还款。
以下是你的商业计划应该涵盖的基本部分:
- 描述你的公司和核心团队
- 你的核心业务模式和运作方式
- 你提供的产品和/或服务
- 对你所在行业和市场的分析，以及你的业务如何融入其中
- SWOT分析优势，劣势，机会，威胁
- 用于市场营销和销售的工具和流程
- 你的资金申请和你计划如何使用它
- 对未来几年财务状况的预估
注意:许多新的在线贷款机构缩短了申请流程，不需要商业计划，但请记住，这些贷款机构通常收取更高的利率。
3.考虑还款条件
接下来，决定如何偿还贷款。提出一个实际的月供数字。你需要考虑外部因素，如社会变化、供应链中断和市场停滞。
贷款机构将根据以下因素确定你的月供:
- 贷款类型
- 信用记录
- 业务类型和活动时间
- 企业主收入
- 业务盈利能力
小企业贷款机构意识到每个企业都是独特的，这就是他们提供多种贷款选择的原因。了解你计划贷款的还款期是至关重要的。
以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期:
- 贷款期限:长达10年
- SBA贷款:营运资金和固定资产最多可在10年内偿还
- 小额贷款:还款期限最长可达六年
- 发票融资:在几个月内偿还
- 业务授信额度:还款期限最长为5年
- 设备融资:还款期限长达10年
注意:一些贷款人有提前还款罚款，适用于借款人提前还款。和你的贷方核对一下-你不想花额外的钱来摆脱债务。
4.咨询财务顾问
如果你愿意自己做研究，这个选项并不是100%必要的，但这是一个强烈的建议。咨询财务顾问是一种很有帮助的方式，可以让你真正了解你的现金流，什么对你的贷款有意义，以及你如何制定一个计划，以确保你能够按时还清每月的还款。
由于有大量的选择，财务顾问可以根据公司的情况和需求帮助你缩小选择的信用合作社或商业贷款机构。
5.决定贷款的类型
有几种类型的贷款可供选择，没有单一的正确选择。这完全取决于您的业务需求，以及哪种选择最适合您。一些最受欢迎的贷款类型包括:
- 贷款期限:通常用于较大的贷款金额。期限是两到十年。许多公司都要求有利润证明，而新公司可能不可能做到这一点。
- 小企业管理局(SBA)贷款:类似于私人企业贷款机构的定期贷款，但SBA为服务不足的人群，如妇女和有色人种，提供了更多的机会。
- 在线贷款:为没有良好业绩记录的企业提供的短期和长期贷款，比如初创企业或信用不良的企业。
还有一些不太传统的贷款类型，比如发票保理。这适用于依靠发票来赚取收入的企业，客户可能需要一段时间才能还清。
6.申请贷款
在你做了研究并确定了合适的贷款后，是时候申请了。
选择贷款人
如果你有良好的信用评分和小企业财务状况，传统的贷款机构可以是一个选择。如果你不符合这些要求，你可以在网上寻找不那么传统的贷款选择，比如商家现金预付。
不同贷款机构的支持率各不相同。根据Biz2Credit最新的小企业贷款指数，以下是贷款机构类型的贷款批准率:
- 小型银行:21.2%
- 大银行:14.5%
- 信用社:20.2%
- 机构贷款机构:25.9%
- 替代贷款机构:27.6%
选择一个金融机构，提供你想要的贷款，并将在对你的业务有效的时间框架内偿还。
收集文件
贷款机构会向你提供一份处理你的申请所需的材料清单。每个贷款人可能有独特的要求，但通常是以下项目的变化:
- 业务信息，包括商业计划、名称、地址和税号。
- 个人和商业用途的财务报表，例如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、商业资产和其他相关文件。
- 企业主的详细信息，例如，任何拥有一家公司20%至25%以上股权的人的个人信息。
提交申请
提交申请的流程和说明因贷款人而异。面试是申请过程中很常见的一部分。这可能意味着安排电话面试或去银行网点。按照贷款人的指示行事。
在面试过程中，你可以询问贷款人通常需要多长时间来处理申请，这样你就知道什么时候会得到回复。另外，在提交后需要跟进。
在获得商业贷款之前要权衡你的选择
正如你可能已经知道的，小企业贷款是需要认真对待的。对于一个正在成长的品牌来说，这是一个重大的决定，甚至可能决定这个品牌能否继续生存下去。
一定要考虑到所有的利弊，特别是你的长期计划，以增加你的利润，并能够按时偿还贷款。当你有一个可靠的计划时，你就大大增加了成功的机会。
小企业贷款常见问题
小企业贷款的平均金额是多少?
- 商业信用贷款的平均额度是22,000美元。
- 短期商业贷款的平均金额是2万美元。
- 中期商业贷款的平均金额是11万美元。
- 小企业管理局贷款的平均金额为10.7万美元。
获得小企业贷款的机会有多大?
BizCredit的最新报告引用了以下不同贷款机构的贷款批准评级:
- 小型银行:21.2%
- 大银行:14.5%
- 信用社:20.2%
- 机构贷款机构:25.9%
- 替代贷款机构:27.6%
你怎样才能获得商业贷款?
- 更新的商业计划
- 经营两年以上
- 低负债收入比
- 健康的信用报告
- 担保贷款的抵押品
